Röd triangel ska varna för dyra krediter

Från och med den 1 juli 2019 ska all marknadsföring för kreditkonton och snabblån som klassas som högkostnadskrediter även förses med en varningstriangel. Det har Konsumentverket beslutat på uppdrag av Regeringen. Inget av de kreditkonton som vi tipsar om här på Bästakreditkontot.se omfattas dock av de nya reglerna.

Så ser den nya varningen ut

Den nya varningstriangeln för höga räntor

Enligt Konsumentverkets nya riktlinjer ska marknadsföringen innehålla en varning i fyra delar:

  1. En röd varningstriangel som är minst tre textrader hög.
  2. En text som berättar att det är frågan om en högkostnadskredit.
  3. Information om att man riskerar att få en betalningsanmärkning om man inte betalar i tid.
  4. Det ska även stå att kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa till med stöd och att det finns kontaktuppgifter på hallåkonsument.se.

Rent konkret innebär det att webbsidor om högkostnadskrediter, tidningsreklam och reklam i TV måste förses med varningen. Om reklamen är muntlig, till exempel i radio, måste varningen läsas upp. Den röda triangeln ersätts då med ordet ”observera”.

Ingen överraskning

Den nya regleringen kommer egentligen inte som en överraskning. Redan i september förra året trädde den nya konsumentkreditlagen i kraft. Den innebar en rad nya villkor på lånemarknaden.

Enligt den nya konsumentkreditlagen är högkostnadskrediter alla de lån och krediter som har en effektiv ränta som är mer än 30 procentenheter över Riksbankens styrränta. Lagen sätter ett räntetak och ett kostnadstak för alla krediter och lån. Långivarna måste enligt lagen göra en kreditupplysning och det går inte längre att förlänga en kredit eller ett lån mer än en gång.

En av punkterna i lagen omfattar marknadsföringen av högkostnadskrediter. Lagen säger att kreditgivaren måste berätta för konsumenterna att det är en högkostnadskredit som marknadsförs. Syftet är att vi ska veta vad det är vi ger oss in i när vi tecknar ett sådant lån.

Det är denna sista punkt som Konsumentverkets nya reglering handlar om. Den bygger vidare på det som står i konsumentkreditlagen och ger konkreta instruktioner om hur marknadsföringen måste utformas.

Vissa begränsningar

Det är egentligen inga konstigheter med de nya reglerna från Konsumentverket. Nu vet vi hur marknadsföringen måste märkas. De krediter som vi tipsar om här på Bästakreditkontot.se omfattas som sagt inte eftersom de kreditkonton vi visar är billigare (och ibland mycket billigare) än högkostnadskrediterna. Men man ska aldrig säga aldrig, skulle det i framtiden komma någon typ av specialerbjudande från någon långivare som rankas som högkostnadskredit så kan det hända att vi tar upp detta.

Vad som skulle behövas har vi i dagsläget ingen aning om, någonting i stil med ”bara 5% effektiv ränta det första året” skulle nog få oss att skriva en artikel.

Falsk trygghet?

Däremot kan vi inte låta bli att reflektera lite kring konsekvenserna av de nya reglerna. Det är bra att konsumenterna informeras när det blir dyrt, men frågan är om det inte finns risk att man invaggas i en falsk trygghet? Lån kostar alltid pengar och det behöver inte vara billigt bara för att det inte handlar om en högkostnadskredit.

Dessutom finns det en risk att låneförmedlare i framtiden slutar erbjuda högkostnadskrediter för att slippa varningstriangeln i all sin reklam. Det skulle innebära färre valmöjligheter för oss konsumenter.

Fler väljer kreditkonto inför sommaren

Sommaren är här och därmed semestertiderna. Det är en period på året som svensken lånar extra mycket för att kunna unna sig en lite bättre ledighet.

Enligt SVT har antalet lån för konsumtion ökat med runt 7 procent per år sedan 2016. Särskilt inför sommaren är det många som tar ett lån för att kunna finansiera semestern, enligt SVT. Men det gäller att tänka smart, annars kan det bli dyrt i slutändan.

 

Planera rätt

Det är viktigt att planera sommaren rätt för att inte dra på sig för stora lån. Kostnaderna för semestern bör ses som vilken annan utgift under året som helst. Gör en budget och planera hur mycket semestern får kosta.

Självklart är det helt OK att låna en slant för att kunna unna sig det lilla extra, men det måste göras med omdöme. Då är det viktigt att räkna på vad lånet kostar och vara beredd på att det blir en utgift varje månad under ett tag.

Sol och bad under semestern

 

Kreditkonton fungerar bra som buffert

Många väljer att öppna ett kreditkonto som en buffert under resan, en slags säkerhet. En av fördelarna med en sådan kredit är att pengarna inte automatiskt kommer in på bankkontot. Istället för du över pengarna själv när du behöver dem och inte mer än vad du behöver.

På så vis håller du storleken på lånet nere. Ifall du väljer en bra långivare som till exempel Moank eller Merax har kontokrediten inga fasta avgifter och räntan blir hanterbar.


Moank

Moank – Omdöme och betyg

Hos Moank kan du skaffa dig ett kreditkonto, fast de namnger krediten som ”kontokredit” från 5 000 till 50 000 ...
Läs Mer
Merax

Merax – Omdöme och betyg

Merax erbjuder kreditkonton från 5 000 till 30 000 kronor. Det är en flexibel kredit som du kan ...
Läs Mer
Credway

Credway – Omdöme och betyg

Credway har kreditkonto från 1 000 upp till 30 000 kronor. Du betalar bara ränta för den kredit som du ...
Läs Mer
Pluskan

Pluskan – Omdöme och betyg

Hos Pluskan kan du öppna ett kreditkonto och låna mellan 5 000 och 30 000 kronor helt utan avgifter. Räntan ...
Läs Mer

Kreditkonton och den nya räntelagen

Från den första september (2018) har vi en ny konsumentkreditlag i Sverige. Tanken med lagändringen är att förhindra att folk hamnar i skuldfällan. Bland annat införs ett räntetak och ett kostnadstak för snabblån. Vi ska ta och titta på vad den nya lagen egentligen innebär och vad det kan betyda för just dig som funderar på kreditkonton.

 

En ny lag – varför?

Det har varit en hel del debatt i Sverige de senaste åren kring de så kallade snabblånen. Särskilt SMS-lånen har fått utstå en hel del kritik, med all rätt, sedan de började erbjudas för drygt tio år sedan. Det finns en del mindre nogräknade aktörer på marknaden som inte drar sig från att försöka få in varje krona som går från personer som är i behov av extra pengar, och gör detta på vilket sätt som helst.

Dock så har marknaden blivit betydligt bättre under åren som gått och numera finns många seriösa långivare som har rimliga avgifter, dessa dras allt som oftast över en kam i den negativa debatten. Smålån fyller trots allt en viktig funktion. Ja, precis därför behövs jämförande sidor som den som du just nu läser.

Hur som helst: det är denna debatt som ligger bakom lagändringen. Om lagändringen löser problemen är långt ifrån säkert. Låt oss förklara!

 

Ny räntelag för kreditkonto

Vad innebär lagändringen?

Konsumentkreditlagen finns sedan tidigare och det är bara några paragrafer som har ändrats. Egentligen är det inte alls särskilt mycket och frågan är vilken effekt det kommer att ha i slutändan.

I korthet innebär den nya räntelagen följande:

  • En ny definition: Lån där den effektiva räntan är mer än 30 procentenheter över referensräntan kallas för högkostnadskrediter. Hit hör många SMS-lån, snabblån, kreditlån, vissa privatlån samt kreditkonton. Just precis, även kreditkonton omfattas.
  • Information måste ges: Långivaren måste alltid berätta att det är en högkostnadskredit det handlar om.
  • Räntetak: Den nominella räntan får inte vara mer än 40 procentenheter högre än referensräntan.
  • Kostnadstak: Du ska aldrig behöva betala mer än vad du lånat i avgifter. Om du t.ex. lånar 5 000 kronor så får den totala summan att betala tillbaks inte vara mer än 10 000 kronor. Eventuella avgifter av Kronofogden för skulder som går dit räknas inte med i detta kostnadstak.
  • Kostnadstak för uttag: Varje enskilt uttag från ett kreditkonto eller annan typ av kontokredit får inte kosta mer än själva beloppet som man tagit ut från kontot.
  • Endast dröjsmålsränta vid sen betalning: Kunden får inte påföras andra avgifter än själva dröjsmålsräntan om lånet inte återbetalas i tid.
  • Endast en förlängning av lånet: Det är bara möjligt att förlänga en högkostnadskredit en gång. Inga förlängningar av lånet i all oändlighet är tillåtna.

I praktiken kan man fråga sig hur smart den nya lagen egentligen är. Det finns redan exempel på hur vissa långivare istället infört en uttagsavgift, aviavgift, höjt förmedlingsavgiften eller uppläggningsavgiften för att kompensera för intäktsbortfallet i och med räntetaket. Ett bolag höjde till exempel avgifterna med 650 procent!

Här ligger problemet. Räntetaket på 40 procentenheter över referensräntan avser den nominella räntan. Om extra avgifter påförs påverkar det inte den nominella räntan medan den effektiva räntan kan bli enorm, speciellt för lån med en kortare löptid.

Nej, det gäller att även i fortsättningen att hålla koll på den totala kostnaden för krediten, vilket du lätt gör här på Bästa Kreditkontot.

 

Kredit online

Även kreditkonton omfattas alltså av lagändringen!

Men hur påverkar den nya lagen just dig om du tänkt att öppna ett kreditkonto? Konsumentkreditlagen omfattar alla typer av lånekrediter, så även även kreditkonton. Så var fallet även redan innan lagändringen så det i sig är ingen nyhet.

Ska påpekas att lagen inte gäller kreditköp och kreditkort.

De allra flesta kreditkonton har en effektiv ränta på över 30 procent över referensräntan vilket gör att de numera även går under begreppet högkostnadskrediter. De flesta kreditkontona omfattas därför av de ändrade paragraferna.

Rent praktiskt innebär det för dig som konsument att du får vara extra vaksam på avgifterna och den effektiva räntan. Jämför alla kreditkontona noga för att se vilket som har de sammanlagt lägsta avgifterna innan du bestämmer dig!


Moank

Moank – Omdöme och betyg

Hos Moank kan du skaffa dig ett kreditkonto, fast de namnger krediten som ”kontokredit” från 5 000 till 50 000 ...
Läs Mer
Merax

Merax – Omdöme och betyg

Merax erbjuder kreditkonton från 5 000 till 30 000 kronor. Det är en flexibel kredit som du kan ...
Läs Mer
Credway

Credway – Omdöme och betyg

Credway har kreditkonto från 1 000 upp till 30 000 kronor. Du betalar bara ränta för den kredit som du ...
Läs Mer
Pluskan

Pluskan – Omdöme och betyg

Hos Pluskan kan du öppna ett kreditkonto och låna mellan 5 000 och 30 000 kronor helt utan avgifter. Räntan ...
Läs Mer