Kreditkonton och den nya räntelagen

Från den första september (2018) har vi en ny konsumentkreditlag i Sverige. Tanken med lagändringen är att förhindra att folk hamnar i skuldfällan. Bland annat införs ett räntetak och ett kostnadstak för snabblån. Vi ska ta och titta på vad den nya lagen egentligen innebär och vad det kan betyda för just dig som funderar på kreditkonton.

 

En ny lag – varför?

Det har varit en hel del debatt i Sverige de senaste åren kring de så kallade snabblånen. Särskilt SMS-lånen har fått utstå en hel del kritik, med all rätt, sedan de började erbjudas för drygt tio år sedan. Det finns en del mindre nogräknade aktörer på marknaden som inte drar sig från att försöka få in varje krona som går från personer som är i behov av extra pengar, och gör detta på vilket sätt som helst.

Dock så har marknaden blivit betydligt bättre under åren som gått och numera finns många seriösa långivare som har rimliga avgifter, dessa dras allt som oftast över en kam i den negativa debatten. Smålån fyller trots allt en viktig funktion. Ja, precis därför behövs jämförande sidor som den som du just nu läser.

Hur som helst: det är denna debatt som ligger bakom lagändringen. Om lagändringen löser problemen är långt ifrån säkert. Låt oss förklara!

 

Ny räntelag för kreditkonto

Vad innebär lagändringen?

Konsumentkreditlagen finns sedan tidigare och det är bara några paragrafer som har ändrats. Egentligen är det inte alls särskilt mycket och frågan är vilken effekt det kommer att ha i slutändan.

I korthet innebär den nya räntelagen följande:

  • En ny definition: Lån där den effektiva räntan är mer än 30 procentenheter över referensräntan kallas för högkostnadskrediter. Hit hör många SMS-lån, snabblån, kreditlån, vissa privatlån samt kreditkonton. Just precis, även kreditkonton omfattas.
  • Information måste ges: Långivaren måste alltid berätta att det är en högkostnadskredit det handlar om.
  • Räntetak: Den nominella räntan får inte vara mer än 40 procentenheter högre än referensräntan.
  • Kostnadstak: Du ska aldrig behöva betala mer än vad du lånat i avgifter. Om du t.ex. lånar 5 000 kronor så får den totala summan att betala tillbaks inte vara mer än 10 000 kronor. Eventuella avgifter av Kronofogden för skulder som går dit räknas inte med i detta kostnadstak.
  • Kostnadstak för uttag: Varje enskilt uttag från ett kreditkonto eller annan typ av kontokredit får inte kosta mer än själva beloppet som man tagit ut från kontot.
  • Endast dröjsmålsränta vid sen betalning: Kunden får inte påföras andra avgifter än själva dröjsmålsräntan om lånet inte återbetalas i tid.
  • Endast en förlängning av lånet: Det är bara möjligt att förlänga en högkostnadskredit en gång. Inga förlängningar av lånet i all oändlighet är tillåtna.

I praktiken kan man fråga sig hur smart den nya lagen egentligen är. Det finns redan exempel på hur vissa långivare istället infört en uttagsavgift, aviavgift, höjt förmedlingsavgiften eller uppläggningsavgiften för att kompensera för intäktsbortfallet i och med räntetaket. Ett bolag höjde till exempel avgifterna med 650 procent!

Här ligger problemet. Räntetaket på 40 procentenheter över referensräntan avser den nominella räntan. Om extra avgifter påförs påverkar det inte den nominella räntan medan den effektiva räntan kan bli enorm, speciellt för lån med en kortare löptid.

Nej, det gäller att även i fortsättningen att hålla koll på den totala kostnaden för krediten, vilket du lätt gör här på Bästa Kreditkontot.

 

Kredit online

Även kreditkonton omfattas alltså av lagändringen!

Men hur påverkar den nya lagen just dig om du tänkt att öppna ett kreditkonto? Konsumentkreditlagen omfattar alla typer av lånekrediter, så även även kreditkonton. Så var fallet även redan innan lagändringen så det i sig är ingen nyhet.

Ska påpekas att lagen inte gäller kreditköp och kreditkort.

De allra flesta kreditkonton har en effektiv ränta på över 30 procent över referensräntan vilket gör att de numera även går under begreppet högkostnadskrediter. De flesta kreditkontona omfattas därför av de ändrade paragraferna.

Rent praktiskt innebär det för dig som konsument att du får vara extra vaksam på avgifterna och den effektiva räntan. Jämför alla kreditkontona noga för att se vilket som har de sammanlagt lägsta avgifterna innan du bestämmer dig!